每經(jīng)編輯｜張弩    

統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2018年年底，60歲以上人口數(shù)量達(dá)2.5億人，占總?cè)丝诒壤?7.9%，同比上漲0.6個(gè)百分點(diǎn)。雖然老年人口的逐年遞增，中國(guó)老年人的養(yǎng)老問題已經(jīng)受到各界廣泛關(guān)注，而近9億的未退休人群（16~59歲）對(duì)自己的退休持有什么樣的看法？年齡35歲以下的年輕一代，對(duì)于自己看似遙不可及卻又步步逼近的退休生活，在心理與財(cái)力上，又是否做好了充分退休準(zhǔn)備？

當(dāng)未退休者談養(yǎng)老的時(shí)候在談些什么？

對(duì)于退休年齡，年輕一代希望退休的平均年齡約為57歲，而對(duì)于35歲及以上的人群，該目標(biāo)僅增加到59歲。另外，持有“超過65歲還會(huì)繼續(xù)工作”這個(gè)想法的年輕一代和50歲以上的人只占9%。

在提前退休和準(zhǔn)點(diǎn)退休的想法占了較大比例的情況下，大多數(shù)受訪者也認(rèn)為自己能保證自己的退休收入。對(duì)于有責(zé)任保證自己的退休收入這一看法，48%的受訪者表示非常贊同，而僅有11%表示完全不贊同。

人們常說，有夢(mèng)想才有未來(lái)，有夢(mèng)想才有動(dòng)力。那么，對(duì)于養(yǎng)老，未退休者又有什么樣的養(yǎng)老愿景呢？據(jù)調(diào)查顯示，未退休者排名靠前的關(guān)鍵詞整體樂觀，分別是“悠閑”、“自由”、“享樂”。但另一方面，實(shí)際退休者的養(yǎng)老愿景關(guān)鍵詞則會(huì)更側(cè)重于退休后不可避免的問題。

在養(yǎng)老重要性排序方面，有高達(dá)74%的受訪者選擇了“完善的醫(yī)療服務(wù)”，其次是“良好的居住和服務(wù)設(shè)施”和“良好的自然環(huán)境”；而受訪者對(duì)養(yǎng)老生活最擔(dān)憂的前三個(gè)問題均與醫(yī)療相關(guān)，分別是“無(wú)力支付醫(yī)療費(fèi)用”、“急性病未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并治療”和“缺乏護(hù)理、照料等服務(wù)”。

何時(shí)退休？一道經(jīng)濟(jì)學(xué)問題

對(duì)于未退休人群，何時(shí)能退休，除了自身的愿望，更取決于財(cái)力的多少。調(diào)查顯示，其實(shí)有相當(dāng)部分的人，對(duì)自己能否有足夠儲(chǔ)蓄用于養(yǎng)老保持樂觀態(tài)度，但通過更量化的問題：養(yǎng)老儲(chǔ)蓄目標(biāo)金額來(lái)看，情況并不樂觀。

退休規(guī)劃時(shí)間太晚與金融素養(yǎng)的缺失

毋庸置疑，越豐滿的理想更需要越嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)劃，然而通過對(duì)比清華大學(xué)《2018年國(guó)人養(yǎng)老準(zhǔn)備報(bào)告》、螞蟻金服和富達(dá)國(guó)際聯(lián)合發(fā)布的《2018中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，在何時(shí)開始進(jìn)行儲(chǔ)蓄和進(jìn)行退休規(guī)劃上面，不論是何年齡段，均有超過或接近半數(shù)的受訪者表示沒有進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和退休規(guī)劃。

從一線城市到四線城市，尚未開始儲(chǔ)蓄的總?cè)藬?shù)比例穩(wěn)定在53-55%。在50歲以上已開始儲(chǔ)蓄的人群中，有四分之三的人在平均年齡45歲時(shí)才開始儲(chǔ)蓄，導(dǎo)致積累儲(chǔ)蓄的時(shí)間不足。

分年齡段看，在45至55歲人群中，已經(jīng)開始為養(yǎng)老進(jìn)行財(cái)務(wù)準(zhǔn)備的比例達(dá)到了40%，而在25至35歲人群當(dāng)中，這一比例僅為24%。

對(duì)于上述養(yǎng)老儲(chǔ)蓄及規(guī)劃不足的問題，除了缺乏資金，更多的則是投資問題。但其實(shí)反過來(lái)說，如果能擁有更多的投資知識(shí)和更好的投資習(xí)慣，所謂的缺乏資金問題也會(huì)相對(duì)減弱。

三分之二的年輕一代仍然希望依靠政府養(yǎng)老金和現(xiàn)金儲(chǔ)蓄來(lái)養(yǎng)老，（28%的年輕一代仍然認(rèn)為現(xiàn)金儲(chǔ)蓄將成為他們退休收入的主要來(lái)源），而僅有不到三分之一的人希望依靠企業(yè)年金、保險(xiǎn)產(chǎn)品、租金收入、股票或售房所得來(lái)養(yǎng)老。只有5％的人認(rèn)為他們?cè)谕砟陼?huì)得到子女的支持，這說明與老一代人相比，兩代人之間養(yǎng)老觀念發(fā)生了巨大的變化。

對(duì)于較大部分的受訪者將現(xiàn)金儲(chǔ)蓄作為僅次于政府養(yǎng)老的養(yǎng)老準(zhǔn)備方式，其背后是金融素養(yǎng)的相對(duì)薄弱。在清華大學(xué)的養(yǎng)老準(zhǔn)備調(diào)查報(bào)道中，利用國(guó)際廣泛采用的三個(gè)衡量金融素養(yǎng)的標(biāo)準(zhǔn)問題（復(fù)利、通貨膨脹、風(fēng)險(xiǎn)分散）進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，三個(gè)問題全部答對(duì)的僅有24.4%，并且與國(guó)際調(diào)研數(shù)據(jù)相比較，也并沒有呈現(xiàn)出明顯優(yōu)勢(shì)。中國(guó)居民在通貨膨脹的問題上有著較清楚認(rèn)知，而復(fù)利的金融認(rèn)識(shí)不如國(guó)際水平。