當普惠金融邁入“提質(zhì)增效”的2.0時代，如何突破傳統(tǒng)模式，實現(xiàn)精準賦能？徽商銀行以一場數(shù)智化轉(zhuǎn)型，給出了獨具特色且步履堅實的回答。

近年來，該行持續(xù)深化普惠金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型，推出“資金流e貸”“小企業(yè)線上無還本續(xù)貸”等產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)精準破解小微企業(yè)融資中信息不對稱的難題，在提升授信審批效率的同時，也強化智能風控水平。這一系列舉措，為企業(yè)提供了更便捷、更適配的融資支持，贏得了廣泛的市場認可與客戶好評。

在數(shù)智賦能下，徽商銀行普惠金融業(yè)務實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。截至2025年9月末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額超1700億元，穩(wěn)居安徽省商業(yè)銀行前列，累計支持38萬余小微企業(yè)經(jīng)營主體，新發(fā)放普惠小微貸款平均利率連續(xù)三年下降，資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)。

創(chuàng)新推出“資金流e貸”，為企業(yè)送去“及時雨”

安徽省馬鞍山市當涂縣某金屬管業(yè)有限公司是一家專營汽車零部件鋼管配件折彎加工生產(chǎn)的企業(yè)，扎根當?shù)亟?jīng)開區(qū)多年，主要合作銷售商為奇瑞汽車等主機廠。今年，隨著與奇瑞汽車建立新的產(chǎn)品研發(fā)合作，公司迎來了一次新的發(fā)展機遇：新生產(chǎn)線建設與技術(shù)升級。不過，這也帶來了現(xiàn)實的挑戰(zhàn)——資金需求隨之凸顯。正當企業(yè)為如何高效籌措資金、支撐戰(zhàn)略落地而思慮時，徽商銀行的實地走訪讓一場“及時雨”悄然落下。

據(jù)介紹，徽商銀行啟動總分支三級聯(lián)動機制，主動上門對接該企業(yè)需求，協(xié)助完成資金流平臺注冊、對公結(jié)算賬戶綁定、綜合授權(quán)辦理及貸前核實等全流程服務。2025年6月13日，該企業(yè)通過線上模型審批成功獲得500萬元“資金流e貸”貸款。值得一提的是，這也是該行“資金流e貸”產(chǎn)品上線后在全行的首筆資金投放。

為破解小微企業(yè)融資中信息不對稱難題，深化資金流信用信息在授信業(yè)務中的價值轉(zhuǎn)化，該行有效運用全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺，于2025年6月創(chuàng)新推出安徽省首款應用該平臺的線上專屬貸款產(chǎn)品——“資金流e貸”。該產(chǎn)品以大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融科技為支撐，依托中國人民銀行資金流信息平臺數(shù)據(jù)，整合企業(yè)及法定代表人行內(nèi)外多維度信息，構(gòu)建“準入-規(guī)則-評分-額度”四位一體的風控模型體系，以“線上+線下”及無抵押生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)融資服務，打通金融“活水”直達實體經(jīng)濟的綠色通道，實現(xiàn)數(shù)字化賦能普惠金融，提升服務質(zhì)效。

在業(yè)內(nèi)專家看來，徽商銀行此舉是對《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《實施方案》）的積極響應。2025年6月，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《實施方案》，提出“鼓勵加強小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)應用，提升審批效率。用好全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺”。通過“資金流e貸”的落地，該行不僅將政策導向轉(zhuǎn)化為切實可行的金融產(chǎn)品，為普惠金融業(yè)務發(fā)展提供了新的增長極，更以數(shù)智化方式為普惠金融的精準滴灌探索出一條高效路徑。

“數(shù)據(jù)+金融”深度融合，打造信用融資示范標桿

作為徽商銀行普惠金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型的代表性產(chǎn)品，“資金流e貸”在創(chuàng)新性、示范性與可推廣性方面，展現(xiàn)出明顯區(qū)別于傳統(tǒng)普惠信貸的鮮明特色。

在創(chuàng)新性方面，該產(chǎn)品實現(xiàn)“數(shù)據(jù)+金融”的深度融合，通過在審批、額度測算中融入資金流信息數(shù)據(jù)，以數(shù)據(jù)賦能提升授信決策效率與風控能力；且授信額度最高可達500萬元，具有無抵押、審批快、全線上化操作等特點，極大地簡化了融資流程，充分體現(xiàn)該行服務企業(yè)的高效化、信息化和便利化。

在示范性方面，“資金流e貸”通過多維度模型體系的構(gòu)建與應用，實現(xiàn)三大核心突破：一是推動資金流信用信息從“數(shù)據(jù)資源”向“信用資產(chǎn)”的轉(zhuǎn)化，豐富了普惠金融授信的信息維度；二是通過線上線下協(xié)同與模型化審批，顯著提升了授信決策效率，縮短了融資服務周期；三是憑借精準的風險識別與量化評估，在提升融資可得性的同時，強化了商業(yè)銀行的風險防控能力。

在可推廣性方面，該產(chǎn)品一方面依托官方資金流信用信息共享平臺保障了數(shù)據(jù)的權(quán)威性與安全性；另一方面通過成熟算法模型實現(xiàn)了數(shù)據(jù)價值的高效轉(zhuǎn)化，為“信用融資”模式的深化發(fā)展提供了實踐樣本，更為銀行業(yè)破解小微企業(yè)融資難題提供了可復制、可推廣的路徑。

據(jù)介紹，2025年6月上線以來，“資金流e貸”已累計放款超1億元。在12月23日第14屆金融行業(yè)年度評鑒活動上，該產(chǎn)品獲得“新服務新動能先鋒案例”獎項，彰顯了該行以數(shù)智化手段破解小微企業(yè)融資難題、引領普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的行業(yè)標桿地位。

數(shù)智普惠向三大方向轉(zhuǎn)型：數(shù)智化、綜合化和差異化

“資金流e貸”的成功并非孤例，而是徽商銀行普惠金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型成果中的一個生動縮影。為精準紓解小微企業(yè)“續(xù)貸難”痛點，該行創(chuàng)新推出了“小企業(yè)線上無還本續(xù)貸”產(chǎn)品，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建自動續(xù)貸審批模型，極大簡化業(yè)務流程，實現(xiàn)放款與還款的無縫銜接，大幅節(jié)約客戶轉(zhuǎn)貸成本與時間成本，切實減輕企業(yè)財務負擔。在“資金流e貸”之外，該行持續(xù)拓展數(shù)智普惠服務半徑，形成覆蓋企業(yè)成長周期的產(chǎn)品矩陣，使傳統(tǒng)續(xù)貸服務向線上模式躍遷，進一步提升了金融服務的可得性與便利性。截至2025年11月末，“小企業(yè)線上無還本續(xù)貸”產(chǎn)品支持超過2000戶中小微企業(yè)辦理續(xù)貸，貸款余額超64億元。

這一舉措同樣是對《實施方案》精神的精準貫徹?！秾嵤┓桨浮诽岢觯?ldquo;引導銀行保持對小微企業(yè)有效的增量信貸供給，積極落實續(xù)貸新政策，加大首貸、續(xù)貸、信用貸投放，擴大服務覆蓋面，成為小微企業(yè)成長的伙伴。”在業(yè)內(nèi)專家看來，徽商銀行一系列舉措不僅是數(shù)智化驅(qū)動的服務升級，更是銀行主動轉(zhuǎn)變角色、從“資金提供者”向“成長伙伴”深度演進的生動實踐。

未來，徽商銀行明確了數(shù)智普惠金融的三大轉(zhuǎn)型方向。一是提升數(shù)智化水平，深化多維度數(shù)據(jù)融合與要素轉(zhuǎn)化，升級智能風控體系；二是推進綜合化服務，堅持“融資+融智”雙輪驅(qū)動，精準匹配客群需求，打造全生命周期生態(tài)；三是踐行“五篇大文章”部署，將數(shù)智普惠金融作為服務實體經(jīng)濟、助力小微企業(yè)的重要抓手，推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。文/徽風