每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜廖丹    

我國低空經濟領域責任保險強制投保實現(xiàn)“零突破”。

近日，人保財險聯(lián)合18家保險機構，共同簽發(fā)了重慶市實施無人駕駛航空器責任保險強制投保試點的首張保單，為航天科技集團航天時代低空科技公司的194架無人機提供了4260萬元風險保障。這標志著全國首個低空經濟領域責任保險強制投保機制在重慶正式構建。

瑞再研究院預計，低空保險市場規(guī)模在2035年有望達到80億元至100億元。當前，多數財產險公司已布局低空保險領域?！睹咳战洕侣劇酚浾卟殚喗鹑诒O(jiān)管總局網站“財產險公司備案產品目錄”發(fā)現(xiàn)，涉及低空經濟/無人駕駛航空器/無人機的保險產品約有180款，涉及40多家財險公司。

不過，有業(yè)內人士在受訪時認為，低空保險領域仍面臨保險產品供給單一等痛點，如產品多集中于傳統(tǒng)三者險和機損險，對研發(fā)試驗、網絡安全、職業(yè)責任等新興風險覆蓋不足，保險公司如何通過產品與服務創(chuàng)新挖掘低空保險市場潛力，成為行業(yè)未來關注的焦點。

2027年初步建立無人駕駛航空器責任保險強制投保制度

今年2月，國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局、中國民航局印發(fā)《關于推動低空保險高質量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》），提出“到2027年，無人駕駛航空器責任保險強制投保制度初步建立”。

中國城市發(fā)展研究院投資部副主任、新智派新質生產力會客廳聯(lián)合創(chuàng)始發(fā)起人袁帥在接受每經記者采訪時表示，《實施意見》構建了“政策引導、強制約束、全鏈覆蓋”的低空保險體系框架，首次將無人駕駛航空器責任保險納入強制投保范圍。通過將投保與飛行審批綁定的前置管理，從源頭上完善低空安全防控體系，解決此前無人飛行器事故理賠難、責任認定模糊的行業(yè)痛點。

在其看來，這不僅填補了低空保險的政策空白，更通過制度設計激活保險市場的服務能力，實現(xiàn)安全管理與產業(yè)發(fā)展的協(xié)同推進。

日前，人保財險作為低空經濟共保體首席承保人，聯(lián)合18家保險機構，共同簽發(fā)了重慶市實施無人駕駛航空器責任保險強制投保試點的首張保單。

此次簽發(fā)的“重慶市無人駕駛航空器第三者責任保險”是人保財險為重慶“超大城市+山地特色”低空運行場景量身定制的專屬保險產品。該產品于3月12日成功完成備案，其條款創(chuàng)新性地將空中碰撞、操作失誤、突發(fā)惡劣天氣、通訊鏈路丟失、噴灑或空投作業(yè)等低空飛行特有風險納入保障范圍，致力于破解以往低空保險“條款不統(tǒng)一、保障不精準”的難題，構建起精細化、專業(yè)化的風險保障體系。

人保財險表示，將依托責任保險的“重慶經驗”，為全國層面健全低空經濟責任保險強制投保制度提供可復制、可推廣的有益借鑒，全力護航低空經濟新質生產力高質量發(fā)展。

機構積極布局：40多家險企已推出約180款產品

當前，不少財產險公司已布局低空保險領域，一些頭部公司已形成一系列的保險解決方案。

據悉，人保財險自2024年起便系統(tǒng)性布局相關服務，已建立起涵蓋通用航空器、無人駕駛航空器、電動垂直起降飛行器的保障體系，先后創(chuàng)新開發(fā)15款保險產品，初步形成覆蓋研發(fā)制造、試驗試飛、商業(yè)運營、停放維修等低空經濟全產業(yè)鏈的保險產品矩陣。截至2025年，已累計為低空經濟產業(yè)鏈提供近3500億元風險保障。

平安產險黨委副書記、監(jiān)事會主席石合群曾表示，平安產險已構建了覆蓋無人機研發(fā)、生產、運營的全生命周期保險產品矩陣。石合群表示，低空經濟快速發(fā)展對保險公司的承保能力、定價能力、理賠能力提出了更高要求。公司將與保險同業(yè)、再保險合作伙伴、無人機企業(yè)等各方共同合作，探索出一條適合我國低空經濟發(fā)展的保險解決方案路徑。

眾安保險相關負責人在受訪時稱，公司充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，深耕低空保險領域，與全球頭部無人機制造企業(yè)聯(lián)手，打造了一系列基于無人機場景的保險解決方案，為低空經濟發(fā)展保駕護航。

《每日經濟新聞》記者查閱金融監(jiān)管總局網站“財產險公司備案產品目錄”發(fā)現(xiàn)，涉及低空經濟/無人駕駛航空器/無人機的保險產品約有180款，涉及40余家財險公司，以人保財險、國壽財險、京東安聯(lián)等公司推出產品數量較多，險種以三者險和機損險為主。

《實施意見》還提出，引導保險公司主動順應低空經濟發(fā)展趨勢，逐步建立覆蓋低空研發(fā)試驗、生產制造、飛行運營、基建配套等全產業(yè)鏈保險產品體系。探索對低空飛行安全、技術安全、網絡與數據安全、環(huán)境與設施安全以及人為操作安全等低空新型風險保障的產品開發(fā)和服務創(chuàng)新。加大中型、大型無人駕駛航空器保險供給，并進一步優(yōu)化完善傳統(tǒng)有人駕駛航空器保險供給，推動形成保障充足、服務高效的保障體系。

業(yè)內探索精準定價，如何彌補歷史數據不足短板？

低空保險屬于科技保險范疇，定價難題核心還是在于前沿科技迭代快、商業(yè)化周期短、缺乏歷史損失率數據。

“近年來，低空經濟加速融入農業(yè)農村領域，其中農業(yè)植保無人機的應用極大幅度提高了作業(yè)效率?！北姲脖ｋU相關負責人介紹稱，在農業(yè)植保無人機保險發(fā)展方面，公司曾面臨精準定價難題。一方面由于缺乏充足的歷史數據，難以支撐精算模型建立；另一方面，不同作業(yè)環(huán)境、飛手信息差異較大，傳統(tǒng)均一定價會影響保費公平性。

“為了解決上述難題，公司針對不同機型設置差異化免賠比例，降低小額賠案支出，同時在定價時引入無人機使用時間、出險情況等因子，實現(xiàn)定價千人千面，降低普通用戶保費負擔。”眾安保險相關負責人表示。

中國國際科技促進會低空經濟分會專家顧問高承遠在受訪時指出，當前低空保險面臨三大痛點：一是數據鴻溝，飛行器運行數據、風險數據分散在各主體，保險機構缺乏精準定價所需的損失數據庫和風控模型，導致“想保不敢?！?；二是標準缺失，eVTOL等新型航空器跨陸空場景，責任界定模糊，維修定價不透明，理賠定責專業(yè)門檻高；三是供給單一，產品多集中于傳統(tǒng)三者險和機損險，對研發(fā)試驗、網絡安全、職業(yè)責任等新興風險覆蓋不足。

高承遠建議，建立行業(yè)級數據共享平臺，打通保險信息與低空智能網聯(lián)系統(tǒng)；加快制定細分場景示范條款和定損技術標準；鼓勵共保體、再保險等機制分散創(chuàng)新風險，支持保險機構與產業(yè)鏈鏈主共建“風險實驗室”，實現(xiàn)從損失補償向風險減量服務轉型。

業(yè)內認為，未來，險企需以數據共享、AI應用、產品創(chuàng)新、風險分散為抓手實現(xiàn)突破，既保障低空產業(yè)發(fā)展，又實現(xiàn)保險業(yè)務可持續(xù)增長。

封面圖片來源：每經媒資庫