每經(jīng)記者｜李玉雯    每經(jīng)編輯｜廖丹    

近日，包括大行、股份行在內(nèi)的多家銀行紛紛發(fā)聲，響應(yīng)7月底國務(wù)院常務(wù)會議提出的“部署實施個人消費貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策”。多家銀行表示將優(yōu)化辦理流程、簡化手續(xù)，確保國家政策紅利及時惠及消費者。

新政具體執(zhí)行細則仍有待披露，不過記者注意到，此前四川、重慶、杭州余杭區(qū)等地已有開展個人消費貸貼息的先例，從實踐來看，各地有所差異，貼息標(biāo)準(zhǔn)則多在1.5%左右。

多家銀行響應(yīng)消費貸貼息

7月31日，國務(wù)院常務(wù)會議部署實施個人消費貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策。會議指出，對個人消費貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款進行貼息，有利于通過財政金融聯(lián)動的方式，降低居民信貸成本和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體融資成本，更好激發(fā)消費潛力、提升市場活力。

8月以來，大行、部分股份行等多家銀行紛紛發(fā)聲予以響應(yīng)。工行表示，正在依法依規(guī)、積極有序推進個人消費貸款與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策的組織實施工作，將堅持市場化、法治化原則，優(yōu)化辦理流程，簡化辦理手續(xù)，推動政策盡快實施。

農(nóng)行表示，將積極部署政策落地實施的各項準(zhǔn)備工作，確保貼息政策精準(zhǔn)高效傳導(dǎo)至千企萬戶，助力降低居民消費信貸成本和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體融資成本。

建行年初在金融系統(tǒng)內(nèi)率先啟動實施消費金融專項行動，該行表示，將切實做好個人消費貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策的傳導(dǎo)落實，讓消費市場參與方更加便捷地獲得國家政策紅利，激發(fā)消費潛力，提升市場活力。

交行已研究制定了《支持提振消費專項行動方案》，共提出六大行動、35項具體措施，推出個人貸款整體品牌“交銀惠貸”，加大對以舊換新、汽車、家電家居、文旅健康、餐飲零售等重點消費領(lǐng)域的支持力度。該行提及，以數(shù)字化手段和創(chuàng)新金融產(chǎn)品支持提振消費，更好服務(wù)人民美好生活，精準(zhǔn)滴灌經(jīng)營主體金融需求，讓政策紅利充分惠及各類主體。

郵儲銀行稱，將發(fā)揮遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，切實降低城鄉(xiāng)居民消費信貸成本，全力確保國家政策紅利及時、便捷、高效地惠及廣大消費者。

光大銀行表示，將持續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)和保障措施，合理簡化辦理手續(xù)，推動政策盡快精準(zhǔn)落地；同時做好嚴(yán)格監(jiān)管，提高資金使用效率，防控消費金融風(fēng)險，全力確保國家政策紅利及時落地，更好發(fā)揮財政資金對提振消費的杠桿作用，促進惠民生、促消費有機融合。

東北證券銀行研究團隊認(rèn)為，對消費貸款的財政貼息，如果期限拉得足夠長，可以達到降低真實利率、弱化儲蓄動機、增加當(dāng)期消費的政策目的。此外，這也利好銀行基本面?！?span id="rfjfdtlzjvb" class="">在目前貼息政策下，銀行可以在不追尋下沉客戶的同時，實現(xiàn)消費貸規(guī)模的上量，從而拉大分母，緩和不良率。增加的收益可以用來處理存量零售不良貸款?！?/p>

蘇商銀行特約研究員高政揚表示，推進貼息政策落地，銀行可以從以下方面發(fā)力：精準(zhǔn)對接政策導(dǎo)向與市場需求，圍繞重點消費場景和服務(wù)業(yè)細分領(lǐng)域設(shè)計貼息產(chǎn)品，明確貼息后利率、額度、期限等核心要素；在控制風(fēng)險的前提下，適當(dāng)簡化申請流程，降低居民及小微企業(yè)的獲取門檻，并通過數(shù)字化服務(wù)提升辦理便利度；加強跨部門協(xié)同與政銀聯(lián)動，建立貼息資金穿透式監(jiān)管系統(tǒng)，防范套利風(fēng)險，同時配合做好貼息資金的核查和臺賬管理，保障資金使用透明高效。

部分省市已有貼息先例

貼息政策的具體執(zhí)行細則仍有待披露，不過記者注意到，此前已有部分省市開展個人消費貸貼息的先例。華創(chuàng)證券研究所副所長、首席宏觀分析師張瑜在研報中提及，2024年來至少有四川、重慶、杭州余杭區(qū)3地開展個人消費貸貼息，其中四川實施時間早（2023年9月開始，延續(xù)至今）、范圍廣（全省范圍）。

以四川為例，四川省財政廳聯(lián)動省級相關(guān)部門分階段實施消費信貸貼息政策，對銀行機構(gòu)向省內(nèi)居民發(fā)放的1年期及以上，貸款用途為汽車購置、電子產(chǎn)品、住房裝修、家電家具耐用品4類商品線下消費貸款，財政部門按照年利率1.5%、單筆不超過3000元給予居民1年期一次性貼息，有效發(fā)揮提振全省消費需求作用。

從執(zhí)行流程來看，符合條件的消費貸款，借款主體需要向銀行提交申報材料，銀行審核后向所在市（州）財政部門提出申請，待財政部門審核后，再報送人民銀行市（州）分行審核。對通過審核的消費貸款，由當(dāng)?shù)刎斦①Y金劃撥給經(jīng)辦銀行。

據(jù)四川省財政廳官網(wǎng)4月8日披露，相關(guān)政策實施以來，全省已兌現(xiàn)財政貼息資金超5800萬元，支持省內(nèi)銀行機構(gòu)發(fā)放消費貸款41.1億元。

記者注意到，已開展消費貸貼息的地方實踐各不相同。比如，四川限定購買的商品品類，為汽車、電子產(chǎn)品、住房裝修、家電家具4類；重慶限定購買的商戶，需在限定的家裝、家電、家具、廚衛(wèi)行業(yè)領(lǐng)域商戶定向消費，便可享家裝廚衛(wèi)消費品以舊換新消費貸款貼息；杭州余杭區(qū)對申請人群有所限定，從低保邊緣戶到家庭年可支配收入10萬元的家庭。

此外，各地貼息標(biāo)準(zhǔn)多在1.5%左右，如四川省為1.5%，重慶市初始標(biāo)準(zhǔn)為1.5%，后提升至2%，杭州余杭區(qū)為不超過1.5%。

貼息資金則多由省、市按照不同比例來承擔(dān)。比如四川貼息資金由省與市縣按8：2比例負擔(dān)，杭州市余杭區(qū)的財政貼息由省級財政承擔(dān)60%，區(qū)級財政承擔(dān)40%。

“此次政策通過財政金融聯(lián)動精準(zhǔn)發(fā)力，雙向疏通消費堵點，既降低個人消費信貸成本，提高消費意愿和能力，又可緩解服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體流動性壓力，增強供給端韌性。政策以‘貼息’為杠桿，能夠撬動需求與供給的正反饋循環(huán)，進一步提振消費對經(jīng)濟的拉動作用。”高政揚表示。

封面圖片來源：圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝